大学入学や就職を機に、初めて自分名義のクレジットカードを作る方は多いでしょう。最初の1枚は、年会費がかからないことと、普段の買い物でポイントが貯まることで選ぶのが基本です。ここでは、年会費が永年無料で学生や若い世代にもよく使われる三井住友カード（NL）、JCB カード W、楽天カードの違いと、申し込み前に知っておきたい審査の注意点を整理します。審査の基準は各社とも公表していないため、「必ず通る」とは言えません。
3枚の違いを比べる
| カード | 年会費 | 基本のポイント | 申し込みの条件 | 向いている使い方 |
|---|---|---|---|---|
| 三井住友カード（NL） | 永年無料 | 200円（税込）につき1ポイント（0.5%） | 18歳以上（高校生を除く） | 対象のコンビニや飲食店をスマホのタッチ決済でよく使う |
| JCB カード W | 永年無料 | 通常のJCBカードの2倍 | 18歳以上39歳以下（高校生を除く）で、本人か配偶者に安定した収入がある方、または学生 | Amazonやセブン-イレブン、スターバックスなどのJCB優待店をよく使う |
| 楽天カード | 永年無料 | 100円につき1ポイント（1%） | 18歳以上（高校生を除く） | 楽天市場など楽天のサービスをよく使う |
還元率や優待の内容は、キャンペーンや制度の変更で変わることがあります。申し込み前に、各社の公式サイトで最新の条件を確認してください。
各カードの特徴
1. 三井住友カード（NL）
カード番号が券面に印字されないナンバーレスのカードです。対象のコンビニや飲食店で、スマホのVisaまたはMastercardのタッチ決済を使うと、ポイントが大きく上乗せされます。ただし、商業施設内の店舗など、対象外になる店舗があります。25歳未満の方には、対象のサブスクや携帯料金の支払いでポイントが上乗せされる「リワードアップ U25」があります。適用の条件や上乗せ率は変わることがあるため、公式サイトで確認してください。
2. JCB カード W
18歳から39歳までの方が申し込めるカードで、39歳までに入会すれば、40歳以降も年会費無料のまま使い続けられます。ポイントは通常のJCBカードの2倍で、Amazonやスターバックスなどの優待店ではさらにポイントが上乗せされます。ただし、上乗せの率は変わりやすいため、使う店ごとに公式サイトで確認しましょう。
3. 楽天カード
基本の還元率が1%で、貯まった楽天ポイントは楽天市場のほか、街の対象店舗でも使えます。楽天市場や楽天の各サービスをよく使う方は、ポイントが貯まりやすくなります。上乗せの条件は楽天のサービスごとに異なるため、公式サイトで確認してください。
申し込み前に知っておきたい審査の注意点
審査の基準は、カード会社が公表していません。学生や新社会人は、収入やクレジットの利用実績がまだ少ないため、カード会社はそれ以外の情報も含めて総合的に判断します。次の点に注意すると、避けられる失敗が減ります。
1. キャッシング枠は希望しない
キャッシング枠（お金を借りる枠）を希望すると、貸金業法にもとづく審査が加わります。買い物だけに使うなら、キャッシング枠は「希望しない（0円）」にして申し込むのが無難です。
2. スマホ本体の分割払いを滞納しない
スマホ本体の代金を毎月の通信料と一緒に分割で支払っている場合、その支払いは信用情報に記録されます。支払いを遅らせた履歴があると、カードの審査に影響することがあります。通信料や分割払いの支払いは、期日を守ってください。
3. 短期間に何枚も申し込まない
いくつものカードに同時に申し込むと、審査で不利になる場合があります。まず候補を1枚に絞って申し込み、結果が出てから次を検討しましょう。審査で見られる点や信用情報の仕組みは、クレジットカードの審査とクレヒスの解説で説明しています。
限度額とリボ払いの注意
初めてのカードは、利用できる上限額（限度額）が低めに設定されることがあります。限度額はカード会社が個別に決め、あとから増やすこともできます。増枠の審査の仕組みは利用限度額を上げる方法で解説しています。
「リボ払いに設定するとポイントがもらえる」というキャンペーンは、リボ払いの手数料がかかるため、慎重に判断してください。支払いは1回払いにしておくと、手数料はかかりません。
よくある質問
18歳や19歳でも、親の同意なしでカードを作れますか？
成年年齢が18歳に引き下げられたため、18歳以上であれば、親の同意なしで自分名義のカードの契約を申し込めます。ただし、高校生は年齢にかかわらず申し込めないカードが一般的です。
アルバイトをしていない学生でも作れますか？
学生が申し込めるカードは多くありますが、審査に通るかどうかは、カード会社の基準による個別の判断です。申し込みフォームの案内に沿って、学生であることや収入の状況を正確に入力してください。
限度額はいくらになりますか？
限度額は、申し込んだ方の状況をもとにカード会社が個別に決めるため、一律には言えません。支払いを期日どおりに続けていくと、あとから増枠の審査を受けられる場合があります。
年会費無料のカードは、条件を満たさないと有料になりますか？
この記事で紹介した3枚は、いずれも年会費が永年無料です。ただし、ほかのカードには「年に1回利用すれば無料」など条件つきのものがあるため、申し込む前に翌年以降の条件を確認してください。
【2026年9月 最新調査】情報の正確性に関するご案内
本記事のカードの年会費、基本のポイント、申し込みの条件は、2026年9月時点で各カード会社の公式サイトに掲載されている内容をもとに編集部が確認しています。ポイントの上乗せ率や優待は変わりやすいため、金額や率は掲載していません。申し込み前に各社の公式サイトで最新の条件をご確認ください。
本記事は2026年9月時点の公開情報をもとに作成しています。カードの条件やポイントの上乗せは変更されることがあり、審査の結果は個別に判断されます。申し込みの前に各カード会社の公式サイトで最新の内容をご確認ください。
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