海外では日本の健康保険が使えないため、旅行中の病気やケガの治療費は全額自己負担が基本です。旅行のたびに有料の海外旅行保険に入る前に、手持ちの年会費無料カードの付帯保険でどこまで備えられるかを確認しておくと、判断がしやすくなります。ただし、いまの年会費無料カードの多くは「利用付帯」で、決められた支払いをそのカードで済ませていないと保険が適用されません。本記事では、主要な年会費無料カード4枚の補償額と適用条件を公式情報で比較し、治療費用を合算するときの考え方を整理します。
自動付帯と利用付帯の違い
カード付帯の海外旅行保険には、適用のされ方が2種類あります。
| 付帯タイプ | 保険が適用される条件 | 注意点 |
|---|---|---|
| 自動付帯 | カードを持っているだけで、海外旅行中に適用される | 年会費無料カードでは少なくなっている |
| 利用付帯 | 日本を出国する前に、決められた旅行代金をそのカードで支払うと適用される | 対象になる支払いはカードごとに違う。条件を満たさないと補償はない |
本記事で取り上げる4枚は、いずれも利用付帯です。「カードを持っているから大丈夫」ではなく、どの支払いをどのカードで済ませたかで補償が決まります。
年会費無料カード4枚の補償額と適用条件
各カード会社・保険の公式ページに掲載されている内容をまとめました（一般カードの本会員の場合）。
| カード | 傷害治療費用 | 疾病治療費用 | 保険が適用される支払い（日本出国前） |
|---|---|---|---|
| エポスカード | 200万円 | 270万円 | 電車・バス・タクシー・航空機などの公共交通乗用具の料金、または宿泊を伴う募集型企画旅行（パッケージツアー）の代金 |
| 三井住友カード（NL） | 50万円 | 50万円 | 公共交通乗用具の料金、または募集型企画旅行の代金 |
| リクルートカード（Visa／Mastercard） | 100万円 | 100万円 | 航空券、空港へ向かう鉄道・特急・リムジンバス・タクシーなどの料金、または募集型企画旅行の代金 |
| 楽天カード | 200万円 | 200万円 | 募集型企画旅行（パッケージツアー）の代金のみ |
エポスカードは、日本出国後に現地の公共交通乗用具の料金を初めてエポスカードで支払った場合も、その時点から補償の対象になります。三井住友カードは2025年10月16日以降に出発する旅行から、この「出国後の支払い」による適用がなくなりました。リクルートカードはJCBブランドだと保険の内容が異なるため、JCBの案内を確認してください。
楽天カードは2020年10月1日以降に出発する旅行から、保険が適用される支払いが「日本出国前の募集型企画旅行の代金」に限られました。自宅から空港までの交通費だけを楽天カードで支払っても保険は適用されず、航空券だけの購入も対象外です。パッケージツアーを申し込まない個人旅行では、楽天カードの付帯保険は使えないと考えてください。なお、楽天カード（一般）の補償から携行品損害は2022年6月以降外れています。
三井住友カード（NL）は「選べる無料保険」の設定に注意
三井住友カード（NL）の海外旅行傷害保険は、「選べる無料保険」の旅行安心プランとして付帯しています。入会後に別のプランへ切り替えることができ、切り替えている間は旅行安心プランの補償は付きません。渡航前に、会員ページで現在選択しているプランを確認しておきましょう。
補償額の合算は「治療費用」で考える
複数のカードの利用付帯の条件を満たしている場合、補償の扱いは項目によって異なります。一般的には次のとおりです。
- 傷害死亡・後遺障害：合算されず、保有カードのうち最も高い保険金額が上限になる
- 傷害治療費用・疾病治療費用：各保険の保険金額を合わせた額を上限に、実際にかかった費用が支払われる（各保険から按分して支払われる）
- 賠償責任・救援者費用なども、実際の損害額を上限に各保険から按分される
「最高2,000万円」といった大きな数字は、多くの場合、傷害死亡・後遺障害の金額です。海外で実際に使う可能性が高いのは病気やケガの治療費なので、比べるときは傷害治療費用と疾病治療費用を見てください。細かな支払い方法は各保険の約款で定められているため、請求時は各カードの保険デスクの案内に従います。
個人旅行で、エポスカード、リクルートカード、三井住友カード（NL）の3枚すべてで条件を満たすと、疾病治療費用の上限は合計420万円、傷害治療費用は合計350万円になります。楽天カードの補償を加えられるのは、パッケージツアーの代金を楽天カードで支払った場合だけです。
出国前の支払いをカードごとに分ける手順
複数のカードで補償を受けるには、それぞれのカードで条件を満たす支払いをしておく必要があります。個人旅行の場合の例です。
- 航空券をリクルートカードで購入する（リクルートカードは航空券の支払いも対象）
- 空港へ向かう特急やリムジンバスの乗車券をエポスカードで購入する
- 自宅から駅までのタクシーや別区間の電車代を三井住友カード（NL）で支払う
パッケージツアーに参加する場合は、ツアー代金を楽天カードで支払い、空港までの交通費を他のカードに分けると、楽天カードの補償も対象になります。レンタカー代、ETC料金、電子マネーのチャージ、空港使用料などは、公共交通乗用具の料金として扱われないのが一般的です。対象になる支払いはカードごとに細かく決まっているので、出発前に各社の案内を確認してください。
家族と一緒に旅行する場合
一般カードの補償は、原則としてカードを持つ本人が対象です。リクルートカード（Visa／Mastercard）のように家族会員も補償の対象になるカードもありますが、家族特約で同行家族まで補償するのは主にゴールドカード以上です。子どもなど自分のカードを持てない家族がいる場合は、家族特約の付いたカードや、有料の海外旅行保険も含めて検討しましょう。
現地で病気やケガをしたときの流れ
- 病院へ行く前に、カードの保険デスク（海外からの連絡先）に電話し、症状と現在地を伝える
- 提携病院を案内してもらえる場合は、立て替えなしで受診できるキャッシュレス・メディカルサービスを利用する
- 立て替え払いをした場合は、診断書と領収書の原本を必ず受け取る
- 盗難に遭った場合は、現地の警察で被害届の証明（ポリスレポート）を取得する
- 帰国後、各カードの保険デスクに連絡し、複数のカードの保険があることも伝えて請求する
よくある質問
空港までの電車代を楽天カードで払えば、楽天カードの海外旅行保険は使えますか？
使えません。楽天カードは2020年10月1日以降に出発する旅行から、日本出国前に募集型企画旅行（パッケージツアー）の代金を楽天カードで支払うことが条件になっています。空港までの交通費だけ、または航空券だけを支払っても保険は適用されません。
複数のカードを持っていれば、治療費用の補償は合算されますか？
それぞれのカードで利用付帯の条件を満たしていれば、傷害治療費用や疾病治療費用は各保険の保険金額を合わせた額を上限に、実際にかかった費用が支払われるのが一般的です。傷害死亡・後遺障害は合算されません。細かな扱いは各保険の約款で定められています。
三井住友カード（NL）を持っていれば、必ず海外旅行保険が付いていますか？
「選べる無料保険」で旅行安心プランを選んでいる場合に限られます。別のプランに切り替えていると海外旅行傷害保険は付かないため、渡航前に会員ページで選択中のプランを確認してください。旅行安心プランの場合も、出国前に公共交通乗用具の料金などをカードで支払う必要があります。
日本を出国した後に支払っても、保険は適用されますか？
カードによって異なります。エポスカードは、出国後に現地の公共交通乗用具の料金を初めてエポスカードで支払った場合、その時点から補償の対象になります。三井住友カードは2025年10月16日以降に出発する旅行から、出国後の支払いでは適用されなくなりました。出国前に条件を満たしておくのが確実な方法です。
まとめ
- 年会費無料カードの海外旅行保険は、4枚とも利用付帯。条件を満たす支払いをしないと補償はない
- 比べるときは死亡補償ではなく、傷害治療費用と疾病治療費用を見る
- 楽天カードはパッケージツアーの代金を支払ったときだけ適用され、空港までの交通費だけでは使えない
- 個人旅行ならエポスカード、リクルートカード、三井住友カード（NL）で支払いを分けると、疾病治療費用の上限は合計420万円になる
- 三井住友カード（NL）は「選べる無料保険」で旅行安心プランを選んでいるか確認する
【2026年9月 最新調査】情報の正確性に関するご案内
本記事の補償額と適用条件は、2026年9月時点で各カード会社・保険の公式サイトに掲載されている内容をもとに編集部が確認しています。付帯保険の内容は予告なく変更されることがあるため、渡航前に必ず各カード会社の最新の案内をご確認ください。
本記事は2026年9月時点の公開情報をもとに作成しています。補償額は一般カードの本会員の場合で、実際の保険金の支払い可否や金額は各保険の約款・特約にもとづきます。保険の内容や適用条件は変更されることがあるため、渡航前に各カード会社の最新の案内をご確認のうえ、必要に応じて有料の海外旅行保険への加入もご検討ください。
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